在中国特色社会主义新时代背景下，实施乡村振兴战略，促进城乡融合发展，实现农业现代化对农村金融提出了更高的发展要求，金沙js9线路中心寒假社会实践农村金融小分队于1月19日到1月27日从宏微观经济学的经济学角度出发进行为期八天的调研活动，通过发放线上问卷调查及线下调研相结合的形式，探讨农村数字金融发展对于我国整体经济金融环境的影响程度。
数字金融就是通过互联网技术，借助计算机大数据分析、信息处理、云计算、AI等技术在金融产品、服务中的应用，让传统的金融服务所不涉及的客户群享受正规金融服务的一种数字化途径。党的十九大中把“三农”问题作为农村振兴的重点，而农村数字金融的发展对改善我国农业经济发展模式、提高农民就业水平，增加农民收入、维持农村地区的稳定发展起到了重要作用。
根据国家统计局数据，截止到2018年底，我国人口总数达到139538万人，其中，农村人口总数为56401万人，占人口总数的40.42%。2017年，我国互联网总用户数达到77198万，其中，农村互联网的用户数为9377万人，占互联网总用户数的12.15%，而截止到2018年，我国农村网民人数上涨，占比达到35%，并且互联网在农村的普及达到了46%，相比于城市互联网占比95%，农村互联网普及程度上升幅度较快。相比于2009年，我国的互联网普及率只有28.9%，同年，我国每百人有79.89部电话（包括移动电话），截止到2018年，我国每百人拥有125.29部电话。对于数字普惠金融而言，薄弱的基础设施会直接导致数字普惠金融在我国农村地区的发展，数字技术、移动互联网以及电话的普及则会大大促进了其的发展。
近年来，政府积极推动数字设施建设，数字技术大规模应用于传统的金融行业，新兴的金融科技企业提供了高水平的数字金融服务，我国数字普惠金融基础体系已初步形成。北京大学数字金融研究中心通过数据分析得知，2018年我国省级数字普惠金融指数值平均每年增长36.4%，其中位值是2011年的8.9倍。同时，数字普惠金融在我国的覆盖率、使用深度较2011年都有取得了很大进步。中国人民银行和中国银保监会在2019年联合发布的《2019中国普惠金融发展报告》中指出，截止到2019年六月，我国平均每人拥有7.6个银行账户，持有5.7张银行卡，每十万人中拥有ATM机近80台，POS机2356台，全国使用电子支付的成年人比例达82.39%;2019年银行业金融机构离柜率总体超过85%，我国数字普惠金融发展绩效突出。
在小组成员的调研过程中，我们发现农村数字金融的推行存在以下问题：
第一，基础设施建设滞后。发展数字普惠金融离不开基础设施的支撑，新一代信息基础设施、数字资源以及信息技术产业是乡村产业数字化、农业经营和服务数字化以及数字普惠金融发展的基础。近年来，一些农村商业银行积极发展金融科技、探索数字金融业务，但因为当地基础设施薄弱进而导致客户需求不足、展业难度大等难题，不得不放弃原有的发展规划。
第二，数字鸿沟有待跨越。由于经济落后、教育水平低下等原因，我国农村居民仍面临着严峻的“数字鸿沟”。互联网、大数据和人工智能的发展极大提高了金融的普惠性，但在农村地区由于“数字鸿沟”“知识鸿沟”的存在，仍有不少农民难以掌握数字普惠金融的相关知识和技能，或者并不拥有支撑数字化的工具。
第三，数字化人才缺乏。在数字经济快速发展的背景下，农村金融机构还面临着严峻的数字化人才缺失问题。农村金融机构特别是偏远地区的农信机构，员工的平均教育水平普遍较低，科技人才总量少、占比低，成为其发展数字金融业务的主要障碍。
第四，数字化风险控制难。农村金融机构以支农支小支微为主要业务，服务对象有着天然的弱质性，其风险水平相对较高。第五，数字普惠金融发展生态缺失。从数字普惠金融发展所需的生态体系来看，与城市地区相比，农村地区发展数字普惠金融启动较晚，体系不完善，也面临着更多的难题，解决难度也较大。
针对以上存在的问题，我们也思考了相应地改善措施：第一，夯实农村数字基础设施；第二，提高农村居民金融素养；第三，推进农信系统体制机制改革；第四，推进农信机构数字化转型；第五，加强数字人才引进和培养；第六，完善数字化风险治理体系；第七，构建农村数字普惠金融发展生态体系。
本次对农村数字金融发展对于我国整体经济金融环境的影响程度的寒假社会实践活动的顺利开展，让我们更加了解当前农村数字金融当前在我国的具体发展情况，让我们从书本上的理论知识出发更加了解当前社会的实际情况，增加了社会责任感，坚定了我们作为金融专业同学为社会实际问题提供解决方案的动力。
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